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年利率78%遠超國傢規定法官首判銀行慣例違法

近日,一份信用卡欠款糾紛的判決書在法律人的微信圈裡迅速傳播,甚至引得一眾人士激動不已。按理說,如果不涉及盜刷等特殊事由,這種案子沒什麼看頭。欠債還錢,天經地義。




插圖 宋溪

法官首判銀行慣例違法

民間借貸利息上限24% 憑什麼銀行就能超越?

近日,一份信用卡欠款糾紛的判決書在法律人的微信圈裡迅速傳播,甚至引得一眾人士激動不已。按理說,如果不涉及盜刷等特殊事由,這種案子沒什麼看頭。欠債還錢,天經地義。然而,對一個看似天經地義,並被習以為常的事情進行否定就成瞭新聞。

成都高新區人民法院,一位叫周寓先的法官,認為信用卡計算利息和滯納金的標準,遠遠超過國傢對借款利息的限制,甚至引用“法律面前一律平等”的憲法條款說理,否定瞭銀行主張計息方式的合法性,並最終以判決的形式,將信用卡欠款利息封頂在年利率24%。周寓先法官在判決中寫道:“如果一個業務的盈利要取決於自身交易對象的違約和不誠信,建立在這種不誠信期待上的交易體系又為什麼值得法律保護呢?”

這,是一個法官自由裁量權下的“任性”發揮,還是背負著法律風險,觸動一個行業的利益紅線?

法官給信用卡息費算賬

2013年9月4日,沙女士申請瞭某銀行長城環球通白金信用卡。截至2015年6月8日,沙女士欠款共計375079.3元(包含本金339659.66元及利息、滯納金共計35419.64元)。

銀行請求法院判令沙女士歸還這筆欠款之外,還要求她償還至欠款付清之日止的利息(以375079.3元為本金,信用卡透支按月計收復利,日利率為萬分之五),以及滯納金(按照375079.3元未償還部分的5%每月支付)。

案子似乎沒什麼爭議,作為被告的沙女士也認可銀行的欠款記錄,隻希望減免一些滯納金。但審理此案的周寓先法官卻認為銀行收取利息及滯納金的標準太高瞭,不符合相關法律法規。

讓我們來看看周法官算的這筆賬:

銀行將前期本息作為本金,該本金每個月產生5%的滯納金並且產生每日萬分之五的利息﹔進入下一個月後上個月的滯納金、利息計入本金,該本金再產生每個月5%的滯納金並且產生每日萬分之五的利息﹔依此循環往復。

以欠款10000元為例,第一個月沙女士應還款項10650元﹔第二個月應還款項11342.25元﹔這樣不及半年持卡人應還利息已經達到年利率90%,而一年下來年利率將達到122.37%。

當然,如果沙女士誠實守信,及時還款,完全可以避免高息。但是周法官認為,事實上沙女士一旦超出免息期還款,哪怕在第一個月還款,以日萬分之五的利息,再加上月5%的滯納金,折算年利率也已經達到78%。

這種利率約定是否符合法律規定,是這份判決書的重點。

銀行慣例不能脫離法律體系

搜索各大銀行的信用卡領用合約不難發現,日萬分之五利息,按月計收復利,以及每月按最低還款額的5%收取滯納金是所有銀行的慣例。

各大銀行的步調一致源於央行1999年發佈的《銀行卡業務管理辦法》,其中載明瞭上述收費計息標準。這一明文規定不僅成為各大銀行的收費標桿,也是銀行訴訟無往不勝的法律保障。

判決書卻認為,這是商業銀行對中國人民銀行規則有意或者習慣性地誤讀。不能任由商業銀行脫離法律體系進行解讀。商業銀行錯誤將相關職能部門的規定作為自身高利、高息的依據,這有違於合同法及商業銀行法的規定。

而類似規定的正確解讀應當是:規章允許在法律規定的利率限度之內,採取萬分之五或者5%滯納金的方式。

周寓先法官在判決書中認為,根據《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若幹問題的規定》,超過年利率24%的借貸利息部分,法院不予支持。如果利息之外,還有違約金或者其他費用,總額也不得超過年利率24%。

雖然該司法解釋並不適用於金融機構因發放貸款等相關金融業務引發的糾紛,但判決仍然認為,司法解釋規定民間借貸年利率不得超過24%,是因為合同法規定自然人之間的借款不得違反國傢對借款利率的限制。據此邏輯,24%年利率即應為國傢對借款利率的限定,金融機構也要遵守。

值得註意的是,判決還引用憲法“中華人民共和國公民在法律面前一律平等”的條款進行說理。言下之意,民間借貸利息不能超過24%,憑什麼銀行就能突破?“一方面,國傢以貸款政策限制民間借款形成高利﹔另一方面,在信用卡借貸領域又形成超越民間借貸限制一倍或者幾倍的利息。這顯然極可能形成一種‘隻準州官放火,不許百姓點燈’的外在不良觀感。”

此外,判決還闡述瞭滯納金、復利作為合約違約金條款,人民法院有權進行調整,而信用卡業務的特殊性也不足以支持其超越年利率24%的利率。

最終,成都高新區法院支持瞭銀行與持卡人都沒有爭議的37萬餘元欠款訴求,而對於今後的計息方式,法院判決是以339659.66元為本金,按照年利率24%計算至本息付清之日,同時,否決瞭銀行對滯納金的主張。

不得不承認,這是記者見過的最具說理性的判決書。8000多字也許算不上最長的判決書,但說理部分卻佔瞭75%。

北京判例大都支持銀行 持卡人鮮有合法性抗辯

信用卡欠款逾期利息及滯納金的年利率超過24%,非某一傢銀行、某一個案件的偶然現象。記者查詢瞭北京法院判決的信用卡糾紛案例發現,類似的欠款案件,法院基本上都支持瞭銀行按照領用合約計算的利息和滯納金訴求,沒有發現類似成都的判例。

西城法院金融庭甘琳法官告訴記者,這個案子的情況比較特殊,因為產生的滯納金總額非常高。一般情況下,當事人較少提出利息過高的抗辯意見,對於提出滯納金過高的一部分當事人,法院一般是建議當事人仔細閱讀領用合約,並讓銀行向當事人介紹銀行關於滯納金的規定。當事人瞭解相關規定後,一般都能接受這樣的計算方式。

“目前,法院基本上還是按照領用合約的約定作為判決依據,如果今後有司法解釋出臺做出相應調整,法院的裁判才會統一看齊。”甘琳法官說。

成都判例能否成指引

記者多次致電,周寓先法官及其書記員一聽是記者,都匆匆掛斷瞭電話。

法官的低調並沒有阻礙判決書在網絡的傳播。幾位受訪律師竟都看過這份判決,並為之點贊。

“耳目一新,眼前一亮”是法學博士後、北京市律協合同法專業委員會主任李學輝律師看到這份判決的第一反應。“判決站在法律解釋學、法律公平正義價值、國傢適當幹預等原則和法律規定基礎上,通過充分說理、以法服人、論據充分,結論合理合法,具有示范作用。”

北京市建誠律師事務所祁詠欣律師也表示,判決仔細剖析瞭銀行有關信用卡透支利率約定的不合理性,揭露瞭其沒有法律依據的實質﹔而且真正尋求並落實瞭公民與銀行這樣的“大法人”的平等。

律師們都表示,雖然我國不是判例法國傢,但是最高人民法院也會發佈指導性案例或者公報案例,以期指導地方法院判決,統一法律適用尺度。這份判決能否被納入進去,讓我們拭目以待。

本報記者 孫瑩


181466|||L_27801669|||年利率78%遠超國傢規定法官首判銀行慣例違法|||2016年02月24日15:41

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